04-8100333
050-5537105

 
 

 
 
 

 

 
    פוליסת חסכון או תיק השקעות מנוהל - מה מתאים לכם?
    ירון שפירא, מנהל השקעות וסגן מנהל מחלקת Personal
בית השקעות IBI


פוליסות חסכון הן אלטרנטיבה לפקדונות, קרנות נאמנות ותיק השקעות מנוהל. מהי בכלל פוליסה כזו, מהם ההבדלים בינה לבין תיק השקעות ומהם היתרונות והחסרונות של כל מוצר?

תיק-השקעות-מול-פוליסת-חיסכון

ירון שפירא, מנהל השקעות וסגן מנהל מחלקת Personal

כ- 20 מיליארד שקל מחסכונות הציבור מנוהלים ב"פוליסות חסכון" המוצעות על ידי חברות הביטוח. מוצר זה צבר תאוצה אדירה בשנים האחרונות, אם ניזכר למשל שבתחילת 2014 היו בו רק כ- 11 מיליארד שקל (לפי "כלכליסט"), והרבה הרבה פחות רק מספר שנים קודם לכן.

פוליסות חסכון מוצגות כאלטרנטיבה לתוכניות חסכון, פקדונות, קרנות נאמנות ותיק השקעות מנוהל. מסביב לכל המוצרים האלה משייט לו ענן הריבית האפסית המאפיינית את כל מדינות העולם המפותח, ומאתגרת את עולם ניהול ההשקעות והחסכונות.
אז מה היא בכלל פוליסת חסכון?
מהם ההבדלים בינה לבין תיק השקעות מנוהל?
מהם היתרונות והחסרונות של כל מוצר?

תיק השקעות. מתאים לרוב למי שיש לו/ה סכום פנוי בהיקף של 300 אלף ש"ח לפחות. התיק מנוהל בחשבון הבנק שלך על ידי מנהל/ת השקעות אישי/ת ומותאם לצרכיך ומטרותיך הפיננסיות. תיק השקעות מנוהל הוא בעצם יותר שירות מאשר מוצר, כי מנהל ההשקעות עומד לשירותך באופן ישיר ובלתי אמצעי. בנוסף, הכסף בתיק ההשקעות נזיל בכל עת.
פוליסת חסכון. ניתן להפקיד בה כל סכום חד פעמי ולהמשיך להפקיד אליה הפקדות שוטפות. אפשר לבחור מסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון שמתאימה לנו, ובמהלך התקופה ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים. גם בפוליסת חסכון ניתן למשוך את הכסף בכל עת, ולהשאירו מנוהל שם למשך פרק זמן קצר וארוך. בניגוד לתיק השקעות, כאשר אתם/ן מפקידים/ות כסף לפוליסת חסכון, הוא יוצא מחשבונכם/ן ועובר לחברת הביטוח. הוא מנוהל באופן קולקטיבי, בהתאם למסלול המוצע.

כמה זה עולה לנו?
נתחיל בהשוואה בין תיק השקעות מנוהל לפוליסת חסכון בכל הקשור בעלויות.

פוליסת חסכון משווקת כמוצר זול ללא עמלות קניה/מכירה של ניירות ערך ודמי משמרת לבנק. אבל, זה לא בדיוק כך. למעשה, כמו ביטוח מנהלים וקרן פנסיה, עלויות כאלה בהחלט קיימות, רק שהן מוצגות אחרת, כ"הוצאות ניהול השקעות". הוצאות אלה מנוכות מהתשואה שהשיגה הפוליסה, והן נפרדות מדמי הניהול.
אז מהם דמי הניהול? בשנים האחרונות הם ירדו. אם לפני מספר שנים פוליסת חסכון עשויה היתה לגבות דמי ניהול של כ- 2%, כיום הם פועל יוצא של מו"מ מול הגוף המנהל, עם או בלי סוכן ביטוח, ועומדים לרוב על 1%-1.5%.
דמי הניהול בתיק השקעות נגזרים מהיקף התיק ורמת הסיכון בו. ככל שהתיק בהיקף גדול יותר ורמת הסיכון בו נמוכה, כך דמי הניהול יהיו נמוכים יותר, ולהיפך, ככל שרמת הסיכון בתיק עולה והיקפו קטן יותר, עלות ניהולו גדלה. אז: אם יש לכם/ן תיק השקעות בהיקף "מכובד" ואתם/ן לא חובבי/ות סיכון גדולים, אז סביר שתשלמו עליו פחות מאשר בפוליסה.

אז כדאי או לא?

בדמי ניהול סבירים ובבחירת אפיק השקעה מתאים, פוליסת חסכון.....
שקיפות....
מיסוי....
התאמה אישית....
תשואות....
   
לחץ כאן לקריאת המשך הכתבה באתר IBI             
                 
   
הירשם חינם לעידכונים
הרשם עכשיו לניוזלטרים של סט פוינט!
דואר אלקטרוני *
שם *
טלפון נייד
   
 
סט פוינט! ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
טלפון:     נייד  050-5537105  משרד 04-8100333
דוא”ל: info@setpoint.co.il | כספרי 29, חיפה


לייבסיטי - בניית אתרים